Ley de Entidades Financieras 4 y final

Por Mariano Kohan
Documento del Credicoop

Proyecto de Ley de Servicios Financieros para el Desarrollo Económico y Social

E

l proyecto de Ley se funda en 2 enfoques principales:

a. La actividad Financiera como servicio público

·         Se trata de un servicio público por sus características de permanencia, continuidad, regularidad, y generalidad.

·         La calificación como servicio público de la actividad financiera permite que el Estado la regule, y ejerza sobre las entidades la vigilancia, inspección y control, necesarios para garantizar el cumplimiento de sus finalidades sociales.

b. Proyecto de Ley concebido a partir de las necesidades de los usuarios y no de las entidades financieras

I. Democratización de los servicios financieros:

·         Orientación del crédito hacia las mipymes y regulación de tasas de interés activas

·         Establecimiento de “Servicios esenciales” dirigidos hacia los sectores de menos ingresos de la población con un nivel máximo de comisiones.

II. Protección del usuario de servicios financieros:

·         Creación de la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el ámbito del Banco Central

·         Constitución de un Departamento de Atención al Usuario de Servicios Financieros en cada entidad financiera

·         Definición de un Código de Conducta para las entidades

III. Régimen de Garantía de los Depósitos garantizado por el Estado Nacional

1. Características principales del proyecto

a. Objetivo

Artículo 1^ero. La actividad financiera es un servicio público orientado a satisfacer las necesidades transaccionales, de ahorro y crédito de todos los habitantes de la Nación, y contribuir a su desarrollo economito y social.

Artículo 2^do.  Son objetivos de la presente Ley:

·         Promover el acceso universal a los servicios financieros.

·         Proveer medios de pago y transaccionales eficientes para facilitar la actividad económica y las necesidades de los usuarios.

·         Fortalecer el ahorro nacional mediante productos financieros acordes a las necesidades de los usuarios.

·         Proteger los ahorros colocados en las entidades financieras, en particular a los correspondientes a los pequeños y medianos ahorristas.

·         Impulsar el financiamiento productivo general, en particular de las micro, pequeñas y medianas empresas nacionales.

·         Promover el crédito destinado a satisfacer las necesidades de vivienda y consumo de las personas y grupos familiares.

·         Alentar una distribución regional equitativa de la actividad financiera.

·         Preservar la estabilidad del sistema financiero.

b. Nuevas condiciones para las regulaciones

El BCRA dictará las normas reglamentarias que fueren menester, a cuyo efecto deberá establecer regulaciones y exigencias diferenciadas que ponderen:

a) Clase, naturaleza jurídica y origen del capital de las entidades.

b) Cantidad y ubicación de sus casas.

c) Volumen y particularidades de la operatoria.

d) Características económicas y sociales de los sectores y regiones atendidos. (art. 6)

c. Nuevas formas para funcionar

Las entidades financieras públicas estatales se constituirán en la forma que establezcan sus cartas orgánicas. El resto de las entidades deberá hacerlo en forma de sociedad anónima o cooperativa, con excepción de las cajas de crédito que se constituirán exclusivamente en forma de cooperativa y las compañías financieras exclusivamente en forma de sociedad anónima. (art. 9)

d. Diferenciación entre entidades nacionales y extranjeras

·         Se incorpora una definición precisa para diferenciar las entidades de capital nacional y las de capital extranjero. Sucintamente, aquella que tenga más de un 30% de capital de origen extranjero, o que su decisión prevalezca en las asambleas de accionistas, será considerada como extranjera (art. 14 y 15)

·         Para las entidades financieras de capital extranjero y para las representaciones de entidades financieras del exterior se incorporan criterios más restrictivos para su actuación en el sistema financiero nacional. Algunos de estos criterios se encontraban presentes en textos legales anteriores a la Ley 21.526 (art. 16 y 17)

·         Se otorga al Poder Ejecutivo Nacional la facultad de autorización para el funcionamiento de nuevas entidades de capital extranjero, así como para aumentos de participación en el capital de entidades financieras y nuevas inversiones del exterior en el sistema financiero. Además, se reestablece el criterio de reciprocidad con los países de origen (art. 11 y 13)

e. Nuevos requisitos para autorizar sucursales

Se establece que la política de autorizaciones de filiales deberá guiarse por el objetivo de ampliar la cobertura geográfica del sistema financiero de modo de facilitar el acceso de los usuarios a sus servicios, así como evitar una excesiva concentración de filiales en las diferentes plazas, en particular en los centros urbanos densamente poblados (art. 22)

f. Publicidad

Se obliga a las entidades locales de capital extranjero a poner en conocimiento del público los supuestos en que su grupo accionario mayoritario no respalde en su totalidad las operaciones realizadas en la Argentina (art. 33)

g. Operaciones de las entidades financieras

·         Se establece un listado taxativo de operaciones para los Bancos Comerciales con el criterio de “banca universal”, abandonando  el criterio anterior de admitir toda operatoria que no se encuentre expresamente prohibida. (art. 25).

·         Se mantienen sin cambio las operaciones de los bancos de inversión,  hipotecarios, compañías financieras y la flexibilización de la operatoria de las Cajas de Crédito dispuesta por las Leyes 25.782 y 26.173, admitiéndose para éstas las emisión y operatoria con tarjetas de crédito y débito. (art. 26 a 30).

·         Operaciones prohibidas: se establecen disposiciones más estrictas sobre la explotación de empresas no financieras por parte de las entidades. Se anula la posibilidad que las entidades financieras sean propietarias de acciones de otras entidades financieras. (art. 32)

h. Regulaciones

·         Calce operaciones en moneda extranjera. Los depósitos en moneda extranjera deberán aplicarse en operaciones en las cuales el deudor tenga ingresos en moneda extranjera. Se habilita un 10% para préstamos a pymes y de inversión en proyectos que tengan ingresos en pesos pero con capacidad cancelatoria en moneda extranjera. (art. 35)

·         Tasa de interés Máxima para préstamos a micro y pequeñas empresas y para préstamos personales inferiores a los $ 100.000: Las tasas no podrán superar en una proporción del 5% a una tasa promedio del sistema financiero para ese segmento. (art. 35)

·         Criterios generales para la graduación del crédito procurando establecer un equilibrio entre la necesidad de acotar los riesgos incurridos por las entidades financieras y la necesidad de evitar que las relaciones técnicas exigidas se conviertan en obstáculos insalvables para las personas físicas y jurídicas con patrimonios pequeños. (art. 35)

·         Se otorga estatus legal a la conformación de una central de deudores. (art. 37)

i. Defensa de la Competencia

·         El Banco Central deberá monitorear el nivel de concentración de las diferentes operatorias y adoptar medidas correctivas cuando se vean afectas las condiciones de competencia. Del mismo modo, la variable de concentración bancaria deberá ser ponderada por el Banco Central para la aprobación de fusiones, absorciones o transferencias de fondos de comercio. (art. 55)

·         Ninguna entidad financiera privada podrá tener una participación en el conjunto del sistema financiero superior al 8 %, tanto  en el total de depósitos provenientes del sector privado como en el total de préstamos otorgados al sector privado. (art. 56)

j. Democratización de los Servicios Financieros

·         Se encomienda al BCRA establecer un listado de “Servicios Esenciales” que las entidades deberán ofrecer dirigidos hacia los sectores de menores ingresos de la población, para los que se fijarán pautas operativas determinadas y  un nivel acotado de comisiones (en algunos casos sin comisiones) (art. 40)

·         Se crea un Fondo Compensador en el seno del Banco Central para estimular a las entidades y compensar los costos mayores en que incurren cuando desarrollan mayor operatoria en zonas geográficas de menor densidad poblacional y/o menor desarrollo económico social y cuando prestan una mayor cantidad de Servicios Esenciales (art. 41)

·         Se encomienda al Banco Central implementar un régimen de delegación de ciertas operatorias por parte de las entidades financieras con el objetivo de facilitar el acceso de la población en las zonas con escasa cobertura geográfica por parte del sistema (art. 42)

·         Las entidades financieras deberán destinar, directa o indirectamente, no menos de un 38% del total de sus financiaciones al sector privado a las Micro, Pequeñas y Medianas Empresas (Mipymes) y un 2% a microemprendimientos (art. 43)

·         Se impone a las entidades financieras la realización anual de un “Informe sobre Contribución a la Democratización de los Servicios”. El BCRA evaluará a las entidades sobre esta función mediante un régimen de calificación (art. 44)

k. Protección del Usuario de Servicios Financieros

·         Se crea la Defensoría del Usuario de Servicios Financieros en el ámbito del Banco Central, cuya misión consiste en la defensa y protección de los intereses de los usuarios financieros frente a los actos, hechos u omisiones de las entidades financieras. (art. 47 a 50)

·         Las entidades están obligadas a dar tratamiento y resolver los reclamos que presenten sus usuarios, por lo que deberán disponer de un Departamento de Atención a Usuarios de acuerdo con la reglamentación del BCRA. (art. 51 a 53)

·          Se encomienda al Banco Central implementar un Código de Conducta de las entidades financieras orientado a  contribuir a la protección de los derechos de los usuarios financieros (art. 54)

l. Garantía de Depósitos - Diferencias entre el actual régimen y el propuesto

Régimen Actual:

·         El Seguro de Garantía de Depósitos está “parcialmente privatizado” puesto que está garantizado por un fideicomiso de SEDESA, Seguro de Depósitos S.A.

·         No es obligatorio. Es oneroso.

·         Cubre los depósitos hasta $ 30.000, y excluye a los que se realizan a tasas mayores a las establecidas por el BCRA y a los que entregan beneficios adicionales, lo que resultan muy difíciles de percibir por el depositante pequeño y mediano.

·         La garantía del sistema se restringe al total del fondo acumulado por SEDESA, lo cual tiene un límite en casos de crisis sistémica.

Nuestro Proyecto:

El proyecto propone un régimen con garantía Estatal, garantizado por el Estado Nacional, que resulta obligatorio para todos las entidades financieras, con un límite de hasta $100.000 por depositante, y cualquiera sea la tasa pagada por los depósitos. La idea es reincorporar al seno del BCRA el Sistema de Garantía de Depósitos que fue parcialmente privatizado mediante la Ley 24.485. El objetivo es generar un sistema más protectivo desde el punto de vista del depositante

Se crea un Sistema Estatal de Garantía de los Depósitos:

·         Carácter parcial y oneroso. Las entidades financieras deberán integrar al BCRA un aporte mensual entre el 0.015% al 0.06% de los depósitos totales en cada entidad. El BCRA decidirá el monto aplicable en cada oportunidad. (art. 63)

·        El Estado Nacional garantiza los depósitos, ampliando la protección de los pequeños ahorristas (art. 57, 58 y 59)

·        Garantiza los depósitos en pesos y moneda extranjera realizados a vista y a plazo por la suma de $100.000 o su equivalente en moneda extranjera, importe que será adecuado cada dos años por el BCRA. (art. 60, 61 y 62)

No hay persecución, Gerardo (aclaración)

 (El título viene del original de la nota, no fue puesto por Gerardo Fernández)


Mi amigo Gerardo fernández sube a su blog esta nota  que fue publicada en el diario NEP, de Trenque Lauquen (de esos pagos es oriundo Gerardo).
La nota cuenta que el Grupo Clarín contrató a una empresa de monitoreo especializada en el seguimiento de blogs. En fin, hay que leer la nota, y los comentarios al post de Gerardo.
Me llamó la atención que titulara con la palabra "Persecusión", y como la discusión seguramente será grande entre los blogs, veamos:
-Avisar que te nombran -a una empresa, a un particular, a un perro- no es perseguir, ni de lejos. Están las alertas de google, por ejemplo (yo las uso para enterarme en el instante dónde me están puteando). Pero, una empresa como el Grupo Clarín, de tamañas dimensiones, no puede tornar esa búsqueda de modo inorgánico: sin un reporte que lean los interesados, los que toman decisiones, etc.
- Como en los blogs lo que se escribe es tan público como lo permitan las leyes del mercado, y tan restringido como lo permiten las leyes del mercado (incluídas las de la competencia) el seguimiento necesariamente tiene que jerarquizar: equis blogs es influyente, tal otro no, etc.

-Las modalidades de jerarquía son ampliamente discutidas, y a su vez, están hechas con motores que difícilmente puedan medir el impacto de lo dicho. No es lo mismo que yo exalte a Garcé a que lo haga ella. No es lo mismo que Artemio de números de una encuesta a que lo haga la consultora Oxímoron.

-Resulta inevitable que las empresas especializadas en seguimiento y monitoreo de medios, se metan con los blogs y, más pronto que tarde, más a fondo con las redes sociales.
El problema es que no todas las cuentas de gmail y de facebook valen lo mismo. Eso se organiza, se jerarquiza, con una lógica diferente a las mediciones de Ibope, a los registros de entrevistas radiales, etc.

-En el caso de los blogs, no hay ninguna regulación como si la tiene, por ejemplo, el periodismo. O pintar paredes o la mayoría de las formas de expresión "pública". La regulación, por ahora, pasa meramente por las políticas diseñadas por los proveedores del soporte.

-Que se monitoreen los blogs al servicio de empresas interesadas, aún cuando, por su tamaño (el casod el grupo Clarín) sus intereses de corto y mediano plazo sean más de carácter político que propiamente empresarial, ni de lejos constituye una persecusión.

-En la argentina se acaba de derogar el delito penal de opinión. Resguardar ese derecho de toda la sociedad requiere de temple y de ubicación: la palabra persecusión remite a la coerción, a la búsqueda de quien ni siquiera tiene la posibilidad de ser sospechoso, al castigo paralegal.

-La persecusión proviene casi siempre del estado. Lo público, jamás debe ser usado para perseguir a una minoría, a una opinión: lo cual no debe entenderse, a lo Fontevechia, que sino te subsidian tu empresa deficitaria, sos un perseguido. O si te recuerdan tu pasado de periodista de los milicos, como Morales Solá, sos un perseguido.

-La derecha manchada de dictadura, apela ahora a los derechos civiles y los derechos humanos, para dar la idea de que están perseguidos. Eso es absolutamente falso, hipócrita y, ciertamente, banal. Tampoco es una persecusión que el Grupo Clarín quiera saber quiénes y porqué y con qué grado de eficacia los cuestionan, en la blósfera, o en donde sea.

-Un monitoreo no es persecusión. Un monitoreo, es un monitoreo.
Permitido por nuestra legislación, que ciertamente no molesta a nadie, que realizan, de modo parecido, empresas como Alianzo, Google, Bing, Microsoft, Yahoo, Feedburner, etc: pero al realizarlas con motores, no pueden dimensionar aspectos cualitativos del asunto.

-Una cosa muy distinta es contratar a una empresa para que con usuarios falsos, deje comentarios organizados sistemáticamente, de modo tal de sembrar una idea confusa que remite a las estrategias políticas de un grupo empresarial; pero aún así, y en ese caso (que ciertamente, no es ilegal: no es ético, pero tampoco es ilegal) se está lejos de una persecusión.

-Perseguir es otra cosa, mucho más densa, más dura, más dramática. Hay que cuidar las palabras: nuestra historia oscura en materia de derechos humanos -con la mancha que les cabe a las grandes empresas como Clarín- nos pone en la obligación de cuidar el significado de las palabras caras a la lucha que por décadas llevaron adelante, en casi soledad, los organismos de derechos humanos. Para bastardear las palabras, están los escribas de Bussi como Morales Solá, los de López Rega como Mariano Grondona.

-Hay que cuidar la densidad de las palabras: mirando nuestra historia, nadie puede asegurar que quizás, y con mucho dolor, tengamos que volver a usar a esas palabras, en su correcto y preciso significado. Esa es la razón más importante, más aún que el propio pasado, por lo cual hay que cuidar mucho la palabra perseguir.

Ley de Entidades Financieras 3

Por Mariano Kohan

Documento del Credicoop

Sistema financiero y modelo de país

A. El sistema financiero que tenemos

L

os resultados de la aplicación de esta Ley, más allá de las modificaciones parciales que se le introdujeron a lo largo de los últimos 27 años de vigencia constitucional, son en síntesis los siguientes:

Los préstamos son escasos cuando se los compara con el PBI (12%), y se encuentran por debajo del nivel que muestra el promedio de los países latinoamericanos (37%) y desarrollados (123%). Este dato, que se vincula al bajo aporte que realizan los depósitos como proporción del PBI, expresa la baja profundidad que posee nuestro sistema bancario.

En forma complementaria se observa una fuerte concentración del crédito, tanto a nivel regional como por tamaño de empresas. Por caso, a fines de 2007 solo diez empresas, entre 120.000 deudores, concentraban el 10% del financiamiento total. A la vez, la extensión temporal promedio de los depósitos a plazo fijo, concentrada en los de 30 días, dificulta el otorgamiento de crédito a mediano y largo plazo y alienta el financiamiento al segmento más rentable para la banca comercial: el de consumo, que representa casi un tercio del total.

La contraparte de la elevada concentración del crédito es la escasa asistencia recibida por las pequeñas y medianas empresas. En este contexto, los distintos grupos de entidades presentan perfiles diferenciados en sus carteras de préstamos. En los bancos cooperativos, los préstamos de hasta 5 millones de pesos –que hemos tomado como un indicador de los préstamos a PyME– representan 58,8% de sus financiaciones totales. Esto es, más del doble del promedio de la banca privada, cuyas asistencias al segmento suman el 25,8% de sus carteras.

Financiamiento a las PyMEs (Enero 2010) En millones de pesos
	Total créditos al Sector Privado no financiero	Cartera PyMe	%
Bancos públicos	43.699	14.347	33%
Bancos privados	95.634	25.742	27%
Bancos S.A. de capital nacional	44.797	12.991	29%
Bancos cooperativos	5.563	3.523	63%
Bancos locales de capital extranjero	38.605	7.964	21%
Sucursales de entidades del exterior	6.669	1.264	19%
Total de bancos	139.333	40.089	29%

Fuente: Informe CEFIDAR. Abril 2010

Otro indicador estructural es la concentración de los depósitos y préstamos desde un punto de vista regional. Los créditos otorgados al sector privado no financiero en el Gran Buenos Aires ascienden a 63% del total, una participación similar a la evidenciada por los depósitos. Por otra parte, el 85% de las casas bancarias de los 10 bancos más importantes está concentrado en la Capital Federal y las ciudades con mayor densidad poblacional, Córdoba, Mendoza y Rosario.

Préstamos y depósitos – Distribución territorial (Diciembre 2009) En millones de pesos
Distrito	Préstamos	Depósitos	Préstamos s/totales	Depósitos s/ totales
Ciudad de Buenos Aires	91.069.020	145.370.111	57,0%	53,2%
Provincia de Buenos Aires	24.820.269	51.658.999	15,5%	18,9%
Conurbano Bonaerense	10.721.428	24.499.409	6,7%	9,0%
Provincia de Santa Fe	10.184.404	13.981.214	6,4%	5,1%
Provincia de Córdoba	8.505.986	15.067.632	5,3%	5,5%
Provincia de Mendoza	3.262.412	6.401.741	2,0%	2,3%
Provincia de Tucumán	2.610.594	3.825.061	1,6%	1,4%
Provincia de Entre Ríos	2.311.467	3.856.174	1,4%	1,4%
Provincia de Salta	1.920.448	2.806.743	1,2%	1,0%
Provincia de Neuquén	1.723.565	3.134.375	1,1%	1,1%
Provincia de Chubut	1.746.808	3.614.707	1,1%	1,3%
14 provincias restantes	11.585.971	23.320.045	7,3%	8,5%
Totales del país	159.740.945	273.036.803	100,0%	100,0%

Fuente: elaboración propia en base a datos del BCRA

Uno de los desafíos más importantes es lograr la cobertura universal para toda la población, puesto que hoy está bancarizada menos de la mitad de los hogares. Si bien esa cifra es similar a los promedios latinoamericanos, la disparidad provincial es muy alta, y 13 provincias poseen un alto porcentaje de población sin acceso a la infraestructura bancaria. En diciembre de 2007, de las 3.461 localidades existentes en el país menos de una tercera parte accedía a los servicios financieros, y los dos tercios restantes no poseían sucursales bancarias, por lo que sus pobladores se ven obligados a recorrer grandes distancias para realizar pagos o gestionar créditos. Tales datos indican que el sistema financiero evidencia problemas estructurales que condicionan seriamente la expansión de la frontera productiva y la satisfacción de necesidades financieras por parte de la población.

En este contexto, debe destacarse que en el año 2009 y a pesar de la crisis económica y financiera mundial, los bancos argentinos obtuvieron ganancias por más de $ 8 mil millones, con un fuerte y sostenido crecimiento.

Estas son, entre otras, las consecuencias de un régimen financiero que fue pensado para un país de dos pisos: en uno, los privilegiados o incluidos, y en otro y los que quedan afuera del sistema.

B. El sistema financiero que necesitamos...

La “Propuesta para enfrentar la emergencia” presentada por el IMFC en febrero de 2002 mereció varias actualizaciones, en consonancia con el devenir institucional y económico de país. La última versión, “Propuesta para construir un país con más democracia y equidad  distributiva”, publicada en mayo de 2008, propone un conjunto de reformas necesarias, aún vigentes. Bajo el título “Los desafíos pendientes del sistema financiero”, afirma que:

«Los retos aún pendientes consisten en la implementación de cambios que permitan al sistema financiero contribuir eficazmente al desarrollo económico y social de nuestro país. Las transformaciones deben orientarse a solucionar los principales obstáculos del sector, identificados en esta Propuesta. En primer lugar, debe sostenerse la defensa de la moneda nacional, lo cual significa recuperar la soberanía monetaria y económica de nuestro país. Se podrán de esa forma utilizar las políticas monetarias para fomento del desarrollo productivo y social».

«ü Marco normativo: debe sancionarse una nueva Ley de Entidades Financieras, ya que gran parte de los problemas estructurales que afronta nuestro sistema financiero se originan en la filosofía que lo regula y cuyo pilar central es la actual Ley 21.526 de Entidades Financieras de la última dictadura. Esa ley deja las operaciones del sistema al arbitrio de los bancos, según su respectiva política comercial. A partir de allí, las características institucionales de cada entidad son las que determinan si es la obtención de la máxima ganancia la que orienta las operaciones del sistema, como sucede en el caso de los bancos privados comerciales. O bien, si las decisiones están determinadas por el objetivo del equilibrio presupuestario, teniendo en cuenta la problemática social, como es el caso de los bancos públicos y cooperativos».

«La derogación de la Ley 21.526 constituye un requisito ineludible para cambiar la filosofía de libre mercado» que es incompatible con los lineamientos del modelo socio-económico en construcción. Aquél modelo instaurado por la dictadura «es en gran parte responsable de las deformaciones estructurales, la volatilidad de las tasas de interés y el bajo nivel de financiamiento a las PyME. Lo dijimos muchas veces: la concentración de los préstamos es un reflejo de la concentración de la economía argentina heredada del modelo neoliberal-conservador y que debemos superar. Y el problema radica en que la dinámica crediticia todavía vigente consolida y profundiza esa concentración, cuando debería contribuir a revertirla».

«Por lo expuesto, se requiere una nueva ley que interprete al sistema financiero como un servicio público, dado que posee un alto interés para la comunidad, en tanto se vincula con la gestión financiera de sus operaciones cotidianas y sus previsiones de ahorros y de endeudamiento a futuro».

«Pero la intermediación financiera también tiene un carácter estratégico, por su impacto en la producción y en la economía en general. Estas características requieren de un sistema financiero regulado, no sólo por normas prudenciales –para asegurar la solidez y salud del sistema, como sucede actualmente–, sino con reglas que tengan en cuenta los intereses sociales y del desarrollo económico del país».

«Extensión del crédito: Uno de los desafíos más importantes es lograr la cobertura universal para toda la población, y ampliar también el alcance geográfico de los servicios financieros. Debe construirse un amplio mercado de crédito bancario. Para superar el nivel extremadamente bajo de financiación de la economía se requiere de un entorno macroeconómico sólido y tasas de interés activas, compatibles con la capacidad de pago de los agentes económicos. Asimismo, deben desarrollarse las fuentes de recursos mediante la creación de instrumentos de ahorro a largo plazo, que sostengan la necesaria extensión temporal de los préstamos productivos y de vivienda. Estos objetivos están ligados a la necesidad de democratizar el crédito, puesto que las carteras de préstamos bancarios reflejan, con la excepción de muy pocos bancos, una alta concentración por deudor».

«ü Financiamiento de largo plazo: Se requiere desarrollar un banco público nacional de segundo piso que cumpla con las funciones de un verdadero banco de desarrollo, para poder generar préstamos de inversión a largo plazo. Es una herramienta indispensable para ampliar la frontera productiva, otro de los desafíos relevantes que enfrenta la economía real, muy vinculado con la cuestión financiera. La entidad a crearse deberá colaborar de modo prioritario en la mejora de la productividad de las PyME, junto con los bancos especializados en este segmento».

«ü Asistencia crediticia a las PyME: Las normas de regulación bancaria deben contemplar adecuadamente los bajos niveles de riesgo crediticio de las pequeñas y medianas empresas, así como las ventajas que para los bancos representa mantener una adecuada atomización de las carteras de los préstamos. Ello debe expresarse, particularmente, en las exigencias de capital que deben afrontar las entidades financieras. Esta es una reivindicación importante para el movimiento cooperativo de crédito. A la vez, deben diseñarse y profundizarse medidas concretas para fomentar el crédito a las PyME. Por ejemplo, los mecanismos de subsidios de tasas, que han demostrado ser eficientes y deben ser ampliados en su alcance, con una adecuada diferenciación regional. Hay que ir más allá y establecer tasas de referencia, tanto para operaciones de préstamos como de depósitos y encajes. Se requieren además regulaciones diferenciales según la zona geográfica y las características de los usuarios atendidos (PyME, empresas de la economía social). Una adecuada regulación del segmento de préstamos al consumo permitirá liberar recursos para el segmento de las pequeñas y medianas empresas».

«ü Banca pública: Hay que preservar la propiedad pública de los bancos oficiales e impedir cualquier forma de privatización, incluida la incorporación de capital privado minoritario. Para evitar el financiamiento a las empresas extranjeras y a las grandes empresas nacionales debe fijarse un monto máximo a los préstamos. Las entidades públicas deben tener funciones exclusivas, donde se excluya la competencia de la banca privada».

«ü Banca cooperativa: Deben reconocerse las características de solidaridad y servicio no lucrativo que le son inherentes. En especial por su naturaleza de entidades minoristas y de servicio público, y por su función de apoyo a las PyME. Se requieren regulaciones que alienten el desarrollo de los bancos cooperativos».

«ü Cajas de crédito cooperativas: Debe fomentarse su creación, a través de regulaciones que mantengan su espíritu de entidades de la economía social y permitan su localización en las zonas con mayores necesidades de cobertura de servicios financieros, que son las localidades de menor población relativa».

«ü Origen de los capitales: Debe revertirse la extranjerización y concentración bancaria, a través de la aplicación de la legislación antimonopolista y las regulaciones bancarias...».

«Todas estas herramientas permitirán de manera combinada redireccionar el ahorro y el préstamo para obtener el máximo de eficiencia social. El desafío pendiente es que el Estado, junto con la sociedad, gestionen la problemática financiera de manera democrática. De tal forma que el sistema bancario sea un pilar que contribuya al desarrollo económico y a mejorar la equidad de la sociedad»[1].

C. ...para el país que queremos

Estamos insertos en una crisis profunda a nivel mundial y en nuestro país en una confrontación ideológica política que implica vastos intereses económicos y, también, poner en escena situaciones conflictivas que arrastramos históricamente. De cara al Bicentenario de la Revolución de Mayo, estamos en un momento en el cual se están definiendo los rumbos futuros del modelo de nuestro país, que puede ser la reinstalación del modelo neoliberal en plenitud o un proceso de avance con cambios profundos.

Como cooperadores y ciudadanos, no podemos ser espectadores de esta realidad en la cual estamos insertos. Hay que asumir que la sociedad argentina está fracturada. No todos compartimos el mismo proyecto de Nación pero hay que procurar, en la confrontación de ideas, en el protagonismo democrático, político, ideológico y cultural, construir un modelo de país que integre al conjunto de los habitantes, que asegure la democracia y la inserción en el escenario mundial, a partir de un proyecto diseñado por y para los argentinos.

El choque de ideas pasa, entre otros grandes temas, por el papel del Estado en la economía, la forma en que se genera y distribuye la riqueza, el modo con el que se ubica la República en el contexto internacional. En torno de estas cuestiones, hay quienes siguen pensando en un país con Estado mínimo y mercado máximo. También los que piden anestesiar la memoria y olvidar los horrores del pasado, con el pretexto de lograr una convivencia pacífica.

Nuestra propuesta como cooperativistas se basa en un cambio del modelo económico y social para terminar con el individualismo, la desigualdad distributiva y la explotación desmedida de los recursos humanos y naturales, e instalar una sociedad que se apoye en los principios de solidaridad, justicia social y democracia participativa,  reemplazando el concepto de mercado por el de sociedad.

Soñamos por eso con un país que desarrolle todas sus potencialidades; que asegure una niñez bien alimentada y que pueda acceder a una educación igualitaria y emancipadora para todos; que garantice el acceso a la vivienda digna; al trabajo decente; al goce el tiempo libre; a una vejez protegida, con jubilaciones que cubran todas sus necesidades. Un país que asegure la cobertura de la salud para todos y la posibilidad de disfrutar de todos los derechos humanos, incluyendo los económicos, sociales y culturales.

Para ese país, para ese modelo de organización económica y social, hace falta financiamiento. Es indispensable que los recursos financieros están al servicio de ese modelo de nación y no del negocio bancario.

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[1] IMFC (2008) pp. 36/ 38

Biolcatti, el campo y el desarrollo social

Por Raúl Degrossi


A través de este discurso de Biolcatti (¿será el primer animal arribado a Palermo para la exposición?, si es así, no sabía que este año había muestra de gorilas), indudablemente inspirado en la pluma de Lilita Carrió (que no se cansa de decir que "el campo nos dio la escuela" y otras boludeces), nos venimos a enterar que al "campo" y la Sociedad Rural, siempre les interesó el desarrollo social, y que el campo siempre "garantizó ambos procesos" (crecimiento económico y desarrollo social).

Raro ¿no?, porque el "granero del mundo" (la Argentina que añora Biolcatti) vio -hasta bien entrada la década del 40'- rechazar a la mitad de los jóvenes convocados al servicio militar obligatorio por su deficiente estado físico, en la gran mayoría de los casos con cuadros agudos de desnutrición, y hasta 1949 tenía Ministerio de Agricultura y Ganadería, pero no de Salud Pública, porque -al decir de Perón- interesaba más la vaca sana, que el peón enfermo.

Ese mismo país tuvo en el norte argentino (antes de la extraordinaria labor de Ramón Carrillo y Alvarado) miles de muertes por paludismo, enfermedad que era endémica al igual que el mal de Chagas.

Que decir de la Patagonia, donde el pliego reivindicatorio de los obreros laneros de Santa Cruz que en 1921 desató sus asesinatos en masa por el coronel Varela (a través del cual Yrigoyen puso al Ejército argentino al servicio de los estancieros y de la propia Sociedad Rural) habla a las claras de cuanto respetaba el "desarrollo social" el modelo de la argentina agroexportadora.

Hubo que esperar a diciembre de 1944 para que se sancionara un Estatuto del Peón de Campo que les permitiera, por ejemplo, tener una jornada legal de trabajo (resistida porque como sabemos "en el campo se trabaja de sol a sol") o descansar un día a la semana, o que el patrón proveyese un catre para que los peones duerman, medidas todas (como también sabemos) fervorosamente festejadas por la Sociedad Rural como puede comprobarse con leer los diarios de la época.

En 1966, en plena Revolución Libertadora y ante el dictador Onganía (otro obsesionado por el desarrollo social), en la misma fantochada anual que ahora inaugura Biolcatti en un predio robado al Estado argentino (o regalado a precio vil por Menem y Cavallo), un antecesor suyo en el cargo, Faustino Fano, expresaba su preocupación por el futuro del país, porque había nada más que cuatro vacas por habitante.

La preocupación por el desarrollo social no lo obligó a explicar al bueno de Fano como resolvería el problema: aumentando el plantel ganadero, o matando argentinos en masa hasta llegar al número que estimara óptimo.

Que decir del "proceso" iniciado en marzo de 1976, donde la conducción económica del país quedó en manos de un hijo (de puta) dilecto del "campo", cuyo apellido se remonta a los orígenes mismos de la Rural, que obviamente derogó el Estatuto del Peón de campo reemplazándolo por el llamado "Régimen Nacional del Trabajo Agrario", que el gobierno actual planea abolir con un proyecto que duerme en el Congreso, con la oposición del Momo Venegas y los agrodiputados del Grupo A (incluyendo a los primos ¿pobres? de la Federación Agraria), mientras en el sector preocupado por el desarrollo social el empleo en negro llega a más del 62 %, y se baten récords de explotación de mano de obra infantil.

En una cosa estoy de acuerdo con Biolcatti, el campo apoyó ambos procesos: la Revolución Libertadora y la dictadura genocida de Videla y Martínez de Hoz.

Perfil lo hizo de nuevo

Como con el nazi Enrique Piragini,  en la portada de Perfil ahora figura que

Denuncian a Manzur por apología del delito

Posteriormente, se califica al denunciante como un simple "abogado". Se trata de Jorge Luis Vitali, un integrista militante, fascista a todas luces, vinculado a la revista Cabildo. 

Denunciante serial, este marginal sabe que tendrá una generosa cobertura de prensa. Son los tiempos raros que vivimos. Ha denunciado a León ferrari por una exposición en el Centro Cultural Recoleta, ha intentado impedir la boda entre  Alex Freyre y José María Di Bello, ha denunciado a la Presidenta y al Jefe de Gabinete por el uso de reservas del banco central intentó que no se pasara en los cines el Código Da Vinci y obviamente es un acérrimo defensor de los represores, hasta el punto de intentar frenar un escrache de Hijos a Videla, en el barrio de Belgrano, escoltado por el neonazi Alejandro Franze. 

No "denuncian" a Manzur, el ministro de salud, sino que se debería titular -en el caso, vaya uno a saber la razón, de que se le quiera dar aire a un fascista confeso y violento- "Un neonazi integrista denunció al ministro de salud por cumplir la ley" "Nunca ganó una causa con sus desopilantes denuncias".

Vitali es además un chanta hasta para los propios integristas: se presenta, de manera trucha, como abogado canónico (lo cual en rigor quiere decir lo mismo que nada, pero entre los oscurantistas tiene algún significado) pero, ni más ni menos que "divorciado". 

P/D: escribir esto me llevó exactamente 7 minutos, incluída la búsqueda de quién es Vitali. ¿No cuentan con 7 minutos en Perfil?

 

 

 

El conservadurismo progresista 4

Laura ha dejado un nuevo comentario en su entrada "El conservadurismo progresista 2":

Un centro cultural en una estación de tren es la imagen más decadente, más menemista que uno puede imaginar. Pensando además que un centro cultural es un espacio donde laburan "gestores culturales" categoría laboral pusilánime si las hay, que cuelgan obras de artistas flexibilizados, monotributistas que pintan cuadros conceptuales (?) o dragones y serpientes,...Pucha con la cultura, no?

Asumir las categorías de izquierda o derecha COMO HERRAMIENTAS DE LA REALIDAD, NO COMO LA REALIDAD EN SÍ (es decir: el peronismo no ES de derecha o izquierda, porque nada ES de derecha o izquierda, sino que ESTÁN a la derecha o a la izquierda en un condicionado contexto histórico, geográfico, cultural, económico, etc: lo mismo vale para el radicalismo, para mi abuela y para mi amigo Manolo que es progresista o Tomás que es peronista y medio Guardia de Hierro) no necesariamente implica asumir la existencia de una  modernidad cerrada, obturando las categorías posmodernas. Lino, decime sino quedó re paqueta esa oración, eh.

En mi (nada humilde, ciertamente) caso, la posmodernidad se combina en el análisis con la modernidad y la modernidad tardía, incluso al interior de los debilitados estados/nación.
Hay ciudades, o mejor aún, espacialidades dentro de ciudades, uniformemente posmodernas, que combinan temporalidades globales, y espacialidades de una modernidad tardía al interior de ciudades o territorios que van redefiniéndose, entonces, de modo distinto a como su sistema geográfico, institucional, político fue definido con anterioridad y vigencia.
Días atrás fui con mi hermanita, de Paraná, al gran rex a ver Casi Angeles. Yo tenía que hacer algo en San Telmo, y ella quería ir a un Shopping a comprar un regalo.  Puede leerse esto como dos temporalidades -así lo entiende mi hermanita- si se sale de la noción temporal lineal, positivista. Pero tampoco, y las distancias, al ensancharse, se notan con mayor sustancia, tampoco pueden obviarse las espacialidades. Ahora bien, no necesariamente, y la arquitectura de Recoleta sería un buen ejemplo, las temporalidades son diferenciadas de las espacialidades, sino que las espacialidades construyen temporalidades y viceversa, en una relación dinámica y conflictiva: que total es la acción de los sujetos sociales la que define. Y para colmo, esa acción no es completamente de una racionalidad típica del sujeto epistemológico que piensa, por caso, el marketing.
Así, en Recoleta, estaba Fuerza Bruta al lado del cementerio y en la esquina el Hard Rock. Un problemón filosófico eso de tener una hermana adolescente, eh.
Voy a esto: no existe el conservadurismo progresista, el problema es que la categoría de conservador lúcido, y aún, de conservador popular (que no son lo mismo, aunque en determinado momento puedan fundirse), tiene demasiada sobrecarga (no sé si esto la invalida) exclusiva de la modernidad, el estado de bienestar tercermundista y la noción fuertísima de estado/nación. El drama es que, una provocación como "conservador progresista" aísla el, justamente, drama de la historia: porqué la gobernadora de Tierra del Fuego es bien vista en el puerto y poco querida en su provincia, por caso. Porqué Santiago del Estero tuvo su primer gobernadora mujer, por caso. Porqué Rivadavia es la avenida más larga, porqué las peatonales de todo el país se llaman San Martín, menos en un sólo lugar donde hay una peatonal que se llama...Lavalle!!, por caso.  El drama de la historia concibe hegemónicamente al radicalismo como modernizante, laico, portuario y europeizante, emparentado así nomás con "las clases medias" (entendidas como boludez ideologizante) y el peronismo como el atraso, lo sudaca, del interior, conservador pero dueño de la impostura, dado que sólo la impostura puede tener la caradurez de llevar las cosas al extremo, al límite. Y entonces, el drama de la historia lleva a lo increíble: está la centroizquierda (Alfonsín, Binner, Stolbizer, Heller) la centroderecha (Macri, de Narváez) y la otredad: el kirchnerismo. Después, directamente, ya ni la otredad sino la presencia molesta de la nada es "ocupada" por el MPN neuquino, por  Gildo Isfrán, por Jeneffes en Jujuy. La nada. Lo que no encaja.
¿Pero hasta qué punto es Isfrán un conservador lúcido, y no Macri, que caga a palos a los indigentes bonaerenses pero está a favor del casamiento gay? Isfrán, presumiblemente, está en contra de ese casamiento y a favor de las escuelas públicas industriales.
¿Qué país piensan entonces los progresistas, qué país los conservadores? ¿Cuál país tiene de sujeto la izquierda, cuál país la derecha?
¿Porqué la identidad de los distritos donde masivamente se vota al kirchnerismo es construída por la iglesia católica y la Sociedad Rural? ¿Porqué está bien aliarse con Luis Juez y está mal con Alperovich? ¿Porqué los responsables progres de que Macri haya ganado las elecciones sueltos de cuerpo hablan de "los intendentes mafiosos del conurbano"? ¿Porqué este tipo de preguntas no suscitan investigaciones académicas, se dan por enterradas bajo la alfombra en el periodismo -no sólo ni de lejos en el Grupo Clarín, eh- y no pueden siquiera preguntarse en lo poquitísimo que queda de militancia política en organizaciones con pretenciones "nacionales"?

Son sólo preguntas, eh. No es para andarse enojando, que acá nos queremos todos, abogamos por el consenso, la unidad y la armonía. Contra los confrontacionistas crispados que sostienen que hay que integrar al imaginario del eje Matanza/Riachuelo a las provincias que son barridas como la nada en los imaginarios simbólicos que construyen "el país".

Me voy a ver si me sale la milhojas de zanahorias. Sí, ya sé, soy un encanto.